Kalkulator kredytu hipotecznego – rata i koszty
Miesięczna rata kredytu hipotecznego 500 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,5% wynosi w 2026 roku ok. 3 700 zł (raty równe). Raty malejące są łącznie tańsze o ok. 100 000–120 000 zł. Kalkulator oblicza łączny koszt odsetek i pokazuje harmonogram pierwszych 12 rat.
Brakuje Ci opcji? Przełącz w tryb zaawansowany →
Nieruchomość
Wkład własny
Wkład własny
120 000 zł
Kwota kredytu (LTV 80%)
480 000 zł
Parametry kredytu
Okres kredytowania
Aktualne WIBOR 3M (~5,84%) + marża banku (~1,5–2,5%). Sprawdź ofertę banku.
Czym jest WIBOR?
Rodzaj rat
Czym są raty annuitetowe?
Wyniki
ℹ Kalkulator ma charakter orientacyjny i nie stanowi oferty kredytowej. Rzeczywiste warunki zależą od banku, zdolności kredytowej i aktualnych stóp procentowych.
Miesięczna rata
3547 zł
7.5%
nom. / rok
25 lat
okres
Całkowity koszt kredytu
Kwota kredytu (LTV 80%)
wkład własny 20%
480 000 zł
Łączne odsetki
584 148 zł
Łączna spłata
2.22× kwoty kredytu
1 064 148 zł
💡 Raty malejące byłyby łącznie tańsze o 132 648 zł, ale wymagają wyższej zdolności na początku.
Struktura raty w czasie
W pierwszych latach większość raty to odsetki; z czasem rośnie udział kapitału — dlatego wcześniejsza nadpłata daje największe oszczędności.
Pierwsze 12 rat
| Mies. | Rata | Kapitał | Odsetki | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3547 zł | 547 zł | 3000 zł | 479 453 zł |
| 2 | 3547 zł | 551 zł | 2997 zł | 478 902 zł |
| 3 | 3547 zł | 554 zł | 2993 zł | 478 348 zł |
| 4 | 3547 zł | 557 zł | 2990 zł | 477 791 zł |
| 5 | 3547 zł | 561 zł | 2986 zł | 477 230 zł |
| 6 | 3547 zł | 564 zł | 2983 zł | 476 665 zł |
| 7 | 3547 zł | 568 zł | 2979 zł | 476 097 zł |
| 8 | 3547 zł | 572 zł | 2976 zł | 475 526 zł |
| 9 | 3547 zł | 575 zł | 2972 zł | 474 951 zł |
| 10 | 3547 zł | 579 zł | 2968 zł | 474 372 zł |
| 11 | 3547 zł | 582 zł | 2965 zł | 473 790 zł |
| 12 | 3547 zł | 586 zł | 2961 zł | 473 204 zł |
Obliczenia nie uwzględniają prowizji, ubezpieczenia, kosztów notarialnych ani zmienności stopy procentowej. WIBOR 3M Q2 2026 ≈ 5,84%.
Najczęstsze pytania
Ile wynosi rata kredytu hipotecznego 600 000 zł na 25 lat?
Przy kredycie 600 000 zł, wkładzie 20% (kwota 480 000 zł), oprocentowaniu 7,5% i 25 latach, rata równa wynosi ok. 3 540 PLN/miesiąc. Łączne odsetki to ok. 582 000 PLN. Przy ratach malejących pierwsza rata wynosi ok. 4 600 PLN, a ostatnia ok. 1 610 PLN.
Raty równe czy malejące – co wybrać?
Raty malejące są łącznie tańsze (mniejsze odsetki), ale wymagają wyższej zdolności kredytowej na początku. Raty równe (annuitetowe) to stała miesięczna kwota – łatwiejsze do zaplanowania budżetu. Przy 25-letnim kredycie 500 000 zł na 7,5% raty malejące są tańsze o ok. 100 000–120 000 PLN łącznie.
Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym?
Rekomendacja KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) zakłada min. 20% wkładu własnego. Banki mogą udzielić kredytu przy 10% wkładzie, ale wymagają wtedy ubezpieczenia niskiego wkładu. Wkład 20% oznacza LTV = 80%, co daje lepsze warunki cenowe.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa zależy od dochodów netto, stałych zobowiązań i liczby osób w gospodarstwie. Orientacyjnie: bank pozwala na spłatę max 40–50% dochodu netto. Przy wynagrodzeniu 8 000 PLN netto i braku innych zobowiązań rata może wynosić max 3 200–4 000 PLN.
Kredyt hipoteczny – jak liczymy ratę i koszt
Jak działa kalkulator rat
Ratę wyliczamy na podstawie kwoty kredytu (wartość nieruchomości minus wkład własny), oprocentowania nominalnego, okresu spłaty i typu rat. Dla rat równych (annuitetowych) stosujemy standardowy wzór annuitetowy – co miesiąc płacisz tę samą kwotę, w której maleje udział odsetek, a rośnie udział kapitału. Dla rat malejących kapitał jest stały, a odsetki naliczane od malejącego salda, więc pierwsza rata jest najwyższa i z czasem spada.
Raty równe czy malejące
Raty równe są łatwiejsze do udźwignięcia na starcie i wymagają niższej zdolności kredytowej, ale w sumie zapłacisz więcej odsetek. Raty malejące są tańsze całościowo, lecz pierwsze raty są wyższe. Wybór zależy od Twojej bieżącej sytuacji finansowej i tego, czy planujesz nadpłaty – przy nadpłacaniu różnica między wariantami się zmniejsza.
RRSO i nadpłata
RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) uwzględnia nie tylko odsetki, ale też prowizję i ubezpieczenia – to najlepszy wskaźnik do porównywania ofert różnych banków. W trybie zaawansowanym kalkulator pokazuje też efekt nadpłaty: nawet niewielka regularna nadpłata potrafi skrócić kredyt o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych na odsetkach, bo każda dodatkowa złotówka idzie wprost w kapitał.
Ukryte koszty zakupu
- Taksa notarialna: ok. 1–2% wartości nieruchomości
- Podatek PCC (2%): przy zakupie z rynku wtórnego
- Wpis do księgi wieczystej i hipoteki
- Prowizja banku: 0–3% kwoty kredytu
- Wycena nieruchomości i ubezpieczenia