Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy od czterech głównych czynników: kwoty kredytu, oprocentowania, okresu spłaty i rodzaju rat. Im dłuższy okres, tym niższa miesięczna rata – ale wyższy całkowity koszt odsetek. Zrozumienie tych zależności pozwala świadomie zaplanować zakup.

Od czego zależy rata

• Kwota kredytu: im wyższa, tym wyższa rata
• Oprocentowanie: suma stawki WIBOR/WIRON i marży banku
• Okres kredytowania: zwykle 20–35 lat
• Wkład własny: minimum 10–20% wartości nieruchomości

Raty równe czy malejące?

W ratach równych (annuitetowych) płacisz co miesiąc tę samą kwotę – na początku to głównie odsetki, później rośnie udział kapitału. W ratach malejących pierwsza rata jest wyższa, ale z czasem maleje, a całkowity koszt odsetek jest niższy. Raty równe są łatwiejsze do udźwignięcia na starcie, malejące – tańsze w sumie.

Ukryte koszty zakupu nieruchomości

Łącznie koszty okołozakupowe to zwykle 3–4% wartości nieruchomości – warto uwzględnić je w budżecie obok wkładu własnego.

• Taksa notarialna: ok. 1–2% wartości
• Podatek PCC (2%): przy zakupie z rynku wtórnego
• Wpis do księgi wieczystej i hipoteki
• Prowizja banku: 0–3% kwoty kredytu
• Ubezpieczenie nieruchomości (wymagane przez bank)